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Sobre hipotecas (sí, en serio)

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07/09/2016, 11:38

Buenas,

Estoy en ese bonito momento de la vida en el que uno tiene que decidir de qué manera prefiere morir: si hipotecado con esos o hipotecado con esos otros.

Y como internet es una selva de opiniones pues he decidido probar suerte aquí en Umbría, donde sé que la gente al menos será honesta (y esto ya es mucho).

Ahora mismo la única oferta viable que tengo sobre la mesa es de la financiera UCI (propiedad del Santander y de BNP Paribas). Bueno, pues mi pregunta es: ¿hay alguien por aquí que tenga o haya tenido tratos con ellos? ¿Cómo os ha ido?

Avanzándome a la pregunta de porque no acudo a los grandes bancos, ya respondo que después de pasar a preguntar por más de uno, me ha quedado claro que no puedo pagar las entradas que piden en casi ninguno de ellos, que son bastante más altas que en la financiera.

Ala pués, aquí queda la pregunta.

Kzuo
 
07/09/2016, 11:59

La respuesta es sencilla, no te hipoteques. Te lo digo por experiencia y eso que la cosa podria ser peor en mi caso, mucho peor. Pero despues de haber tenido dos pisos en propiedad (mileurista y gilipollas como el 90% de la poblacion española que se hipoteca), a pocos calculos que haces te das cuenta de que te sale mas rentable alquilar e ir guardando la pasta que te ahorras para la jubilación, los planes de pensiones tambien son una gran mierda, dicho sea de paso.

Piensa que la gente se acaba comprando pisos demasiado grandes porque piensan tener crios o historias de esa clase, luego resulta que se largan de casa antes de que hayas acabado de pagarla (si, estoy dando por hecho que no se independizan hasta los 40 por lo menos, mas a mi favor xD) y te cuesta mas mantenerla (IBI, calefaccion, etc) que venderla y comprarte un apartamento para dos (volviendo a endeudarte hasta el fin de los dias).

Es mi opinion desde la experiencia, encuentra un buen piso con un precio razonable que te permita ahorrar algo al mes y acabaras ganando, GANANDO MUY MUCHO ;P

Puck
 
Carné Umbriano nº287
07/09/2016, 12:23

Yo, al contrario que Kzuo, creo que es mejor comprar que alquilar, siempre que calcules que vayas a vivir muchos años en la casa. Si no, es estúpido porque el Estado te cobra un 7-8% del valor de la vivienda simplemente por el hecho de comprarla (y eso son 7.000 - 8.000 € adicionales a cada 100.000).

Dependiendo de donde compres, hipoteca + IBI/12 + comunidad puede ser más o menos que alquiler.

Y con respecto a la oferta de la financiera UCI, en realidad, una hipoteca es un contrato ante notario, sean muy buenos o muy malos, luego lo que importa es el papel que firmas. ¿Cuanto pides? ¿Cuanto vas a poner de tus ahorros? ¿Cuanto vale la casa? ¿Que tipo de interés te han ofrecido? ¿Que comisiones de entrada, de cancelación parcial y total? ¿Que seguros te obligan a contratar? ¿Que otras condiciones hay?

Si me cuentas eso, te digo que tal es la oferta :)

07/09/2016, 12:33

Supongo que todo depende de cada uno. Yo te cuento mi caso y luego te comento sobre UCI.

Yo adquirí mi vivienda en el 2002, a los 5 años o así, cambié la hipoteca a otro banco y la amplié pues la casa (tiene más de 40 años) necesitaba una reforma (cambiar tejado, sistema electrico, poner calefacción etc..). Mileurista como dice Kzuo, tuve dos dedos de frente para decirla a la directora del banco, la cual me ofrecía más dinero en la hipoteca si quería, que no me interesaba "pues dependo de mi y mi salario y no me quiero pillar los dedos".

El tiempo que lo pase mal, fue justo en el que me junté con la letra del coche, la hipoteca que ascendió a 730€ (ojo, yo tuve suerte) y no se que otro pago tenía. Eso duró 5 meses, lo que tardé en quitarme el coche. Tres meses después vino la crisis y las hipotecas bajaron.

Actualmente pago una letra de 450€ mas o menos. Mi vecina, por una vivienda similar a la mía paga 500 de alquiler, pero la dueña ronda con una letra de 1000€ de hipoteca, la compró en mal momento.

Ambas tenemos mas o menos la misma edad. Si. Yo pago mi IBI, comunidad, basuras, averias.... y mi vecina no. Pero en 16 años, si no pasa nada, mi hipoteca estará anulada y a mis 56 años podré disfrutar de libertad, salvo por los pagos puntuales. En cambio mi vecina seguirá pagando 500 o 600 o más al mes. Y por otro lado, tengo la vivienda como me gusta y siempre que ahorro dinero lo invierto en ella. Por ejemplo (puedo subir fotos si quereis), el jardin delantero de mi casa era un barrizal, ahora está con su loseta todo guay y levantamos un "garaje" para la moto (solo cabe la moto).
Dentro de la casa, pues he puesto aislante en las paredes, las he forrado con friso, he bajado los techos.... de alquiler no puedes hacerlo.

Ah! La calefacción, como dice Kzuo, aquí no va incluida en la hipoteca. En mi caso tiraba de acumuladores y me pasé a la leña tras poner un insert en la chimenea y con eso voy de lujo. Mi vecina tiene gasoil y se lo paga ella. Su casa no está aislada y no tiene insert, por lo tanto gasta de calefacción mucho más que yo, al igual que mi otro vecino, de alquiler y sin aislar la vivienda, solo que este es un listo y tira de radiadores y la luz la tiene con trampa.

Yo, al contrario que Kzuo, opino que hipotecarse no está mal, si lo haces con cabeza.

En cuanto a UCI, por lo que tengo entendido (al igual que el Santander), tienen los intereses muy altos. Sobre todo UCI, que con las demoras te clava una barbaridad. Mírate otros bancos-cajas que seguro que tienes ofertas mejores que las que ofrecen ellos.

En cuanto a tema de hipotecas, euribor etc... no me preguntes, no tengo ni idea. Espero que esto te haya ayudado.

07/09/2016, 12:55

Yo, al contrario que Kzuo, opino que hipotecarse no está mal, si lo haces con cabeza.

Es como todo, depende de tus circunstancias. Si necesitas libertad y movilidad, no te hipoteques. Si has encontrado un trabajo fijo, o eres funcionario con plaza, etc... y te salen los números, hipotécate si quieres.

Yo creo que siendo joven en el mundo de hoy en día, tiene más inconvenientes que ventajas porque ahora todos nos movemos más. Y si mañana te sale un trabajo en otra parte, una hipoteca son unos grilletes importantes. Aparte de que viviendo de alquiler siempre puedes reaccionar a cambios vitales con más agilidad, por así decir. Pero por eso, cada uno tiene que valorar su situación y decidir, no dejarse llevar por lo tradicional que hasta ahora era hipotecarse nada más terminar los estudios y encontrar el primer trabajo.

Piotr
 
07/09/2016, 13:04

Como bien te dice Puck, lo que cuenta en la hipoteca son las condiciones que consigas. Yo hice la mía en 2002 y recuerdo que me pateé bastantes bancos, cajas y financieras, hasta encontrar la que mejores condiciones nos ofrecía. Casualmente fue UCI, y no recuerdo problemas en el trato con ellos. Eso sí, al cabo de unos cuatro años, conseguimos mejores condiciones con el Santander y subrogamos la hipoteca con ellos. De esto ya hace unos 10 años. Ahora mismo no sabría decir como está el Santander respecto a la competencia, pero en su momento, estaban bastante bien.

07/09/2016, 13:07

Sin ser un experto. Creo que es un buen momento para comprar pues ahora mismo los precios de la vivienda están muy bajos. Te lo dice uno que quiere vender su piso de soltero pero que no lo hace por que lo que sacaría por el piso no cubre lo que debo de hipoteca.

Por otro lado, ten en cuenta que los tipos de interés están bajo mínimos. No se de economía, pero seguramente vuelvan a subir los tipos de interés. Lo suyo sería ver como estaban antes de la crisis y ver como te afectaría a tus cuotas para prepararte a lo que pueda venir. Si que es cierto que, salvo que el vecino de Erawen sea una persona mayor con un alquiler de renta antigua, verá como cada 5 años ha de volver a firmar el alquiler con la actualización de precios que eso supone.

07/09/2016, 13:21

Yo soy asesor financiero, con lo que de esto tengo un poco de idea y por mi experiencia si actúas con cabeza y te llevas a alguien que sepa a que te acompañe al banco para que el comercial, porque no me vengas con ostias el asesor del banco es un comercial, no te haga el lío y te venda la hipoteca que a él le convenga lo más probable es que comprar sea rentable. Ahora bien hay que saber cómo y todo tiene su truco.

Yo en su momento lo hice con mis amigos (yo no compro porque mi intención es en algún momento emigrar con mi pareja a EEUU y por tanto comprar es un poco estúpido, pero preparo un ahorro muy fuerte para que al llegar a destino tenga una parte de la casa bien pagada) y ahora todos están supercontentos. Pagas la hipoteca cómodamente, tienes dinero para cubrir sustos (en general unos 24 meses de desempleo y sin prestación) y además sabes que tu casa va a salirte mucho más barata porque el dinero que no malgastas en que la casa la tenga otro es un dinero que puedes poner a trabajar para que parte de la hipoteca la pague otro. A no ser que le tengas mucho miedo a endeudarte es lo mejor.

Ahora bien, esto es como todo. Alquilar es mucho más seguro, no es una deuda.

Esto es como la lógica del astrónomo y el astronauta. Si te quedas en tu asiento mirando por un telescopio tienes poco riesgo, pero nunca tendrás el beneficio.

07/09/2016, 13:26

Es que para el astrónomo, mirar por el telescopio puede ser el beneficio. Todo depende de cómo vea uno la vida.

07/09/2016, 13:34

Yo creo que aquí el tema principal se ciñe a consejos sobre hipotecas, no si es mejor una opción u otra (que como bien se ha dicho, cada una tiene sus ventajas e inconvenientes).

Desconozco las condiciones de vida de Xavi84 e imagino que ya ha pasado por esa fase de ¿hipoteca o alquiler? y ha decidido en consecuencia, por lo que no creo que exponer razones (muy válidas todo sea dicho) a favor del alquiler le vayan a hacer cambiar de opinión.

Siento no poder ayudar más con el tema.

Saludos.

07/09/2016, 13:39

En ningún momento se ha pretendido, yo al menos.

De hecho eso ha ido al hilo del segundo comentario... pero sí, creo que se desvía del tema a tratar. Y como yo tampoco puedo ayudar con cuestiones técnicas, sólo me queda desear suerte y que encuentre la mejor opción al autor de la duda.

¡Saludos! =)

Kzuo
 
07/09/2016, 13:58

Siento si he desviado el tema, la verdad es que ha sido asi aunque tampoco era mi intencion. En cuanto a compras lo suyo es que te asesore gente como raven86 que sabe del tema y lo tiene al dia, al final como decis depende mas de la situacion personal de cada uno, aparte de la economica a nivel general que es de lo que depende el precio de los pisos.

Suerte y que la compra salga deluxe ;P

07/09/2016, 16:19

Es posible que tengas que mudarte a otro sitio algun dia. Un aspecto esencial a la hora de comprar un piso es que sea alquilable. Por ejemplo, algo en un pueblo lejano es malamente alquilable. Algo situado en una ciudad es muy facilmente alquilable. El m2 de los pisos en España ha aumentado 10 veces en los ultimos 30 años (segun la wikipedia). El euribor sigue negativo, y puede que permanezca negativo a partir de ahora. El precio promedio de un piso en alquiler va subiendo cada año. Una opcion es pillarse una hipoteca a 40 años en ING Direct, o bancos semejantes, podrias llegar a pagar la mitad de un alquiler y seria casi imposible pillarte los dedos.

Ahora bien, conozco un caso de alguien que se compró un piso en Rubí, un pueblo a media hora de Barcelona. En lo mas alto de la burbuja, unos 270k. A medias con la mujer, Ahora han detectado aluminosis en el edificio, humedades, una pequeña grieta cruza toda la casa de extremo a extremo. El precio actual de venta del edificio, post burbuja, seria la mitad, y todas estas sorpresas lo han devaluado mas. Ahora esta alquilado por 600€ al mes.

tani
 
07/09/2016, 20:56

http://m.ivoox.com/llamamiento-a-atrapados-financi...

Escucha este podcast. Según recuerdo no hablaban precisamente bien de la UCI.

tani
 
07/09/2016, 21:07

Yo te recomiendo que huyas de los "créditos fáciles" y vayas a preguntar por varias cajas y bancos y te hagas tu propia tabla comparativa. Ten en cuenta si el interés que te aplican es fijo o variable (en este caso normalmente euribor+diferencial). Las comisiones (apertura, cancelación, amortización parcial, etc.). Los seguros vinculados a la hipoteca (vida, hogar) y otros productos turbios que te quieran endosar.

07/09/2016, 21:46
Editado: 08/09/2016, 11:12

Bueno, pues muchas a gracias a todos por vuestras respuestas. Sí, también a los de “¡no te hipoteques loco!” jeje

La verdad es que ahora mismo tengo muchos números en mi cabeza y llevo una semana en que cada día que pasa tengo una opinión diferente sobre que le debo hacer. Hoy al mediodía la cosa ha dado otro vuelco, así que de momento me abstendré de concretar nada. De todas formas muchas gracias sobre todo a Puck por ofrecerse a echarle un vistazo a mis números. Como ya he dicho la cosa está demasiado cambiante como para enviarte nada. Quizás si más adelante tengo una oferta firme y que me convenza, te dé un toque.

En general lo que tengo claro es que la estrategia en UCI se basa en poner el acceso fácil al crédito para luego cobrar una TAE muy alta. Bueno, es lícito pero caro.

Ah y gracias a tani también por advertirme de todo esto de la plataforma de afectados. Lo cierto es que ya había visto que ésta página, pero como todas las entidades financieras tienen una, pues al final no sabes qué pensar.

Ahora el tema está a ver si logro que me pongan en la escritura el precio real de la vivienda (110.000), porque la promotora quiere cobrar 10.000 de antemano y luego poner en la escritura 100.000. Esta estrategia a mí me hunde cualquier posibilidad de encontrar un préstamo razonable, porque me rebaja mucho la entrada disponible para la hipoteca y luego solo puedo acudir a entidades como UCI. Desde luego hay cosas que parecen evidentes, pero hasta que no te las cuenta alguien desde fuera, tú simplemente no te das cuenta.

EDIT: también tomo buena nota de lo dicho por raven

08/09/2016, 09:52

Yo sólo te puedo decir que no te precipites y que tengas presente que después toca "amueblar" todo.

Eso significa (salvo que suena la campana o ya te vengan incluidos) unos 7.000 - 10.000 cocina y entre 2.000 - 5.000 por habitación. Aunque si, todo depende de lo que quieras poner al final.

Así que si no te corre prisa, intenta ahorrar más aún teniendo eso presente.

08/09/2016, 10:31

Eso significa (salvo que suena la campana o ya te vengan incluidos) unos 7.000 - 10.000 cocina y entre 2.000 - 5.000 por habitación

Alaaaaaaa... la cocina vale pero con 5.000€ y un Ikea a mano amueblas hasta la terraza xDDD

tani
 
08/09/2016, 10:57

No sé dónde residis. Pero en Cádiz una cocina normalista sale por unos 6000 euros. Al menos hace 6 años que fue cuando yo la compré. Y yo pregunté en bastantes sitios.

Por lo demás, mucho cuidado con los bancos. Que los dirigen Long John Silver y sus colegas.

08/09/2016, 10:58

Yo se bastante sobre derecho bancario y este tema en particular

Ya he escuchado cosas sobre esa financiera y como te han dicho NO es recomendable. Habría que ver de toda formas el contrato del préstamo con garantia hipotecaria (que es lo que es en realidad una hipoteca) La praxis de esta entidad es engañarte con los intereses. La fórmula del engaño es que tus cuotas no cubran los intereses totales y lo que te falte por cubrir, se capitaliza de un año para otro. Para que lo entiendas la entidad te cobra menos a posta pero no por tu bien sino para aumentar tu deuda con lo que no has pagado. Iras pagando y pagando pero sin amortizar capital ¿Se puede ser mas hdp? No. Bueno si, los que permiten ésto. 

Puck
 
Carné Umbriano nº287
08/09/2016, 13:47

Pues como ha dicho Estéreo, y dije yo antes, lo que importa es el papel que firmas, y la mierda que hacen ha contado al final es para flipar. Yo lo calificaria directanente de mala practica bancaria, porque va contra el propio fin del prestamo.

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